Машину страхуем. Свое дело — нет

Людмила Ростова, Директор по развитию бизнеса компании IID

Во всем мире расходы на страхование входят в число основных затрат, планируемых на старте нового бизнеса. Ни одно уютное семейное кафе не начнет работу без комплексной защиты от всех рисков, связанных с ведением бизнеса. А как обстоят дела со страхованием малого бизнеса в России?

Большинство рисков любого бизнеса можно разделить на три направления:

1 Страхование имущества. В зависимости от вида бизнеса, в понятие «имущество» будет входить оборудование в салоне красоты, товарные запасы в ассортименте магазина, грузы, которые вы перевозите, а также отделка, инженерное оборудование и остекление помещения.

 

2 Ответственность. Эксплуатация помещения может привести к повреждению соседних помещений по вине собственника или сотрудников бизнеса и повлечь за собой многомиллионные убытки. Отдельно подлежит страхованию профессиональная ответственность.

 

3 Личное страхование. Добровольное медицинское страхование сотрудников, включая обязательное страхование мигрантов, страхование от несчастного случая.

Комплексный полис для малого бизнеса может включать в себя страхование имущества и страхование общегражданской ответственности. Чаще всего это «коробочный» вариант с упрощенной системой оформления, небольшим лимитом ответственности, обязательной франшизой и стандартным пакетом рисков. 

 

Несмотря на то, что стоимость такого полиса редко превышает стоимость каско на средний автомобиль, собственники редко задумываются о необходимости разделять риски со страховщиком. Лишь треть всех заключенных договоров имущественного страхования приходится на бизнес с оборотом до 100 млн рублей в год.

 

Первая причина низкого спроса — отсутствие культуры страхования, причем не только со стороны потенциальных пользователей, которым очень сложно «перевести» свои страхи на язык страховщика, разобраться в терминологии и наконец-то понять, что именно он должен застраховать. И это только начало, ведь при наступлении страхового случая начинается новый этап взаимодействия, когда клиент — не всегда справедливо — считает, что «у меня все застраховано, а страховая придирается, чтобы не платить». А страховая компания, в свою очередь, никак не может получить нужный ей по закону о страховании пакет документов, подтверждающий обоснованность выплаты.

 

Вторая причина — отсутствие продуктов, реально отвечающих запросу малого бизнеса. Все страховщики заинтересованы в работе с крупными и успешными компаниями, а вот требования к пожарной безопасности и охране небольшого магазинчика могут свести на нет желание собственника нести расходы еще и на страхование. Поэтому чаще всего договор страхования заключается по требованиям третьей стороны, например банка, который выдает кредит под залог страхуемого имущества.

 

Как таковых аналогов Business Owners Insurance в России нет, ведь многие действительно актуальные  предложения для малого бизнеса предложения входят в стандартные исключения Правил страхования. Но для того, чтобы именно ваш бизнес имел полноценную защиту, можно и нужно дополнить стандартный полис комбинацией из следующих видов страхования: