Как российские банки используют лучший мировой опыт
Если российская банковская отрасль весьма молодая, то европейская существует более 400 лет и пользуется бизнес-моделями, заложенными еще 200 лет назад. Это играет на руку отечественным банкам – они могут адаптировать и использовать проверенные зарубежные решения.
Кризис уходит в прошлое
Банковский сектор России начинает оживать после кризисных 2015–2016 годов. Основные конкурентные преимущества отечественных банков перед иностранными – хорошо развитые филиальные сети, узнаваемые бренды и более четкое понимание потребностей своих клиентов.
Принципиальным является то, что эти преимущества носят не временный характер, а являются основными факторами конкурентоспособности российских банков. Появление новых игроков, например финансово-технических небанковских компаний, меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь – новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.
В 2 раза больше функций имеют мобильные приложения российских банков, чем зарубежных
У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики.
В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга. Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например, услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.
Искусственный интеллект против мошенников
Если сравнивать российский банковский сектор с банковским сектором других стран, то определенное отставание пока есть, но оно постоянно сокращается.
Технологические тренды в банковской сфере, которые сначала появляются на Западе, приходят в Россию через год-два, и это время постоянно сокращается. В том, что касается освоения искусственного интеллекта, российские банки движутся параллельно с иностранными. Сейчас в крупных российских банках кредитный скоринг почти полностью автоматизирован. Причем искусственный интеллект не только оценивает потенциального заемщика по множеству параметров, но и борется с попытками злоумышленников выяснить, что это за параметры. Он также активно используется для выявления мошеннических транзакций.
Старший управляющий директор – главный аналитик «Сбербанка» Михаил Матовников видит не равномерность, а этапность эволюции финансово-технологических процессов в российских банках.
– Мы уже прошли этап, который условно можно назвать цифровизацией, и приступили к следующему – мобилизации, – подчеркивает он. – Если еще пять лет назад цифровизация услуг означала доступ к ним с компьютера, то сегодня порядка 80–90 пользователей, как предпринимателей, так и физических лиц, заходят в банковские приложения со своих устройств, не пользуясь веб-версией. Мы находимся на этапе мобилизации всех ключевых сервисов.
У российских и иностранных банков одинаковые шансы выжить на российском рынке при условии постоянной работы над качеством услуг и выводом на рынок новых продуктов. Все‑таки клиент выбирает банк по качеству услуг, многообразию предлагаемых продуктов и степени надежности, а не по принципу российский-иностранный.
Инновации для клиентов
Главный стимул для российских банков к запуску продуктовых инноваций – желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов – запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у «Тинькофф Банка». Биометрическая идентификация также будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и для удаленного заключения договора.
Все больше отечественных банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы с возможностью выбора категорий покупок, а некоторые («Сбербанк», ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание мировых трендов и понимание потребностей клиентов – решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом.
Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает. Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60 процентов.
