Как не попасть на проценты по обычной кредитной карте, которую некоторые банки пытаются замаскировать под карты беспроцентной рассрочки?
В последнее время большую популярность приобрели так называемые карты беспроцентной рассрочки, которые, в отличие от обычных кредитных карт, позволяют совершать покупки без переплат и комиссий. Но не успели первые проекты раскрутиться, как их конкуренты выпустили кредитные карты, которые стали маскироваться под карты рассрочки. В чём опасность использования подобных карт и как не попасться на удочку ушлых банковских маркетологов?
Основным преимуществом карт рассрочки является то, что за владельца карты проценты банку платит магазин, где совершается покупка. То есть магазин ради привлечения клиента готов платить банку проценты вместо покупателя. Но у кредитной карты это всегда – клиент, держатель карты, поэтому в договоре с банком обязательно прописывается полная стоимость кредита (ПСК).
Что такое ПСК? По закону вся сумма ваших затрат по кредиту, т.е. полная его стоимость, должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Размер ПСК должен быть расположен в строго определённом месте – в правом верхнем углу 1-й страницы договора и быть размером не менее 5% площади страницы, чтобы вы ее обязательно заметили.
У кредитной карты полная стоимость кредита в среднем по рынку составляет 25-35% годовых, в зависимости от категории заемщика и типа условий по карте. А у настоящей карты рассрочки проценты за вас банку платит магазин-партнёр, поэтому полная стоимость кредита всегда 0%. Помните об этом всегда, когда читаете условия по договору на оформление карты.
Но выгода по карте рассрочки возникает, только если у карты большое число магазинов-партнеров. По-настоящему обширной базой партнёров обладают сегодня только две карты: это «Совесть», которую выпускает КИВИ Банк, и карта «Халва» от Совкомбанка.
У каждой из этих карт уже десятки тысяч магазинов-партнёров, а покупки вне партнёрской сети в рассрочку делать нельзя. Но если в рекламе карты вам говорят, что в рассрочку вы можете совершать покупки везде, скорее всего, вы имеете дело с обычной кредитной картой с увеличенным грейс-периодом, а это потенциальная ловушка для несведущего заемщика, которая может привести к убыткам и переплатам.
Какие угрозы для вас таятся в слове «грейс-период» и почему это совсем не рассрочка? Механика работы грейс-периода такова, что если клиент допускает хотя бы одну просрочку по установленным платежам или случайно нарушает график погашения кредита, то банк-эмитент карты начисляет проценты на всю сумму заемных средств и за весь период кредитования.
То есть, например, вы купили по такой карте телевизор за 60 000 рублей якобы в беспроцентную рассрочку на 4 месяца, вернули на карту 59 000 рублей, но оставшуюся 1000 рублей внесли с опозданием на 3 дня и вышли за пределы грейс-периода. В этом случае банк-эмитент карты начисляет вам проценты на все 60 000 по ставке 25-35% годовых, причём за весь период, т.е. за 4 месяца. В итоге рекламная рассрочка внезапно превращается в обычную кредитку, а грейс-период аннулируется, и вы платите все проценты.
По настоящей карте рассрочки, если вы допустили схожую ситуацию, то вам предоставят несколько дней на то, чтобы свою задолженность погасить. А если остаток долга всё же не удается вернуть в срок, то проценты начисляются только на остаток долга (в нашем случае это 1000 рублей) и только на период просрочки (у нас это 3 дня). У Халвы даже есть льготный период – 5 дней, в течении которых клиенты могут погасить просрочку без любых штрафов и пени.
Таким образом, ваши расходы в случае невозможности вовремя погасить задолженность будут многократно различаться, а рекламные привлекательные условия у замаскированных под карты рассрочки обычных кредитных карт мгновенно превратятся в драконовские проценты. Хуже всего, если покупка будет дорогой, а срок якобы беспроцентной рассрочки будет 12 месяцев. В этом самом плохом варианте клиент попадает на переплату в размере 25-30% стоимости товара. Будьте бдительны и не попадайтесь на уловки маркетологов!
Наталья Смирнова, финансовый советник
